Table of contents
- Из чего складывается стоимость эквайринга
- Модели комиссий: MDR, интерчейндж‑прайсинг, абонплаты
- Факторы влияния: оборот, MCC, средний чек, методы
- СБП vs карты: экономический эффект
- Сравнение банков: как читать КП
- Хитрые места и скрытые сборы
- Пример расчёта TCO на 12 месяцев
- Чек‑лист переговоров
- Итоги и ссылки
Из чего складывается стоимость эквайринга
Полная стоимость владения (TCO) эквайрингом для ООО — это не только процент с оборота (MDR). Включайте:
- комиссию за операции по картам (разные ставки по дебет/кредит, МИР и др.);
- комиссию СБП (отдельная ставка);
- абонплаты за шлюз/терминал/личный кабинет (если есть);
- плату за оборудование (покупка/лизинг/аренда/сервис);
- комиссии за возвраты/чарджбэки/вывод средств (редко, но встречаются);
- холды, сроки зачисления (T+0/T+1) и их влияние на оборотный капитал.
Модели комиссий: MDR, интерчейндж‑прайсинг, абонплаты
- Blended (единая ставка): удобно для прогнозирования, но возможен «оверпрайс» по дебетовым картам.
- Interchange++: ставка зависит от типа карты и схемы. Выгодно при высокой доле дебетовых/МИР, но колебания сложнее прогнозировать.
- Абонплаты: фиксированные сборы за сервис/терминал/поддержку — учитывайте в расчёте на чек и оборот.
Факторы влияния: оборот, MCC, средний чек, методы
- Оборот: чем выше, тем ниже ставка. Пересматривайте тариф при росте.
- MCC/риск: high‑risk категории (например, определённые услуги) дороже.
- Средний чек: влияет на экономику СБП vs карт; крупные чеки выгоднее вести в СБП.
- Методы: доля СБП, токенизированных платежей, кредитных карт.
СБП vs карты: экономический эффект
СБП часто дешевле карт (примерно 0.4–0.7% против 1.2–2.4%). Экономия заметна при средних/крупных чеках и высокой доле безналичных оплат. Внедрите маршрутизацию: предлагайте СБП для сумм свыше N рублей и отслеживайте конверсию.
Сравнение банков: как читать КП
Сравнивайте не только «ставку», но и:
- есть ли split по картам (дебет/кредит, МИР/другие);
- комиссия СБП и условия на акционные периоды;
- сроки зачисления (T+0/T+1), холды, лимиты;
- абонплаты, оборудование, сервис и SLA;
- интеграции (CMS, касса, API), отчётность и выгрузки.
Хитрые места и скрытые сборы
- Плата за простои/неиспользование терминала.
- Комиссии за возвраты/чарджбэки.
- Повышенная ставка по определённым MCC.
- Платные SMS/уведомления.
Пример расчёта TCO на 12 месяцев
Предположим: оборот 60 млн ₽ в год, 40% — СБП, 60% — карты; MDR карт 1.7%, СБП 0.5%; абонплата 1 500 ₽/мес.
- Комиссии по картам: 36 млн × 1.7% = 612 000 ₽.
- Комиссии по СБП: 24 млн × 0.5% = 120 000 ₽.
- Абонплаты: 1 500 × 12 = 18 000 ₽.
- Итого TCO: ~750 000 ₽/год (без учёта оборудования/сервиса).
Вывод: рост доли СБП на 10 п.п. может снизить TCO на десятки тысяч рублей, при условии сохранения конверсии.
Чек‑лист переговоров
- Дайте банку прогноз оборота и seasonality.
- Попросите split ставок по типам карт и СБП.
- Уточните сроки зачисления и холды.
- Спросите об отключении/уменьшении абонплат при обороте.
- Обсудите пакет «РКО + касса + эквайринг».
Итоги и ссылки
Чтобы получить лучшую ставку, сравнивайте несколько КП, учитывайте TCO, а не только MDR, и настраивайте долю СБП. Далее изучите условия у ведущих банков: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа‑Банк, Точка.