Тарифы эквайринга для ООО: как сравнить банковские условия и посчитать TCO

Из чего складывается стоимость эквайринга

Полная стоимость владения (TCO) эквайрингом для ООО — это не только процент с оборота (MDR). Включайте:

• комиссию за операции по картам (разные ставки по дебет/кредит, МИР и др.);
• комиссию СБП (отдельная ставка);
• абонплаты за шлюз/терминал/личный кабинет (если есть);
• плату за оборудование (покупка/лизинг/аренда/сервис);
• комиссии за возвраты/чарджбэки/вывод средств (редко, но встречаются);
• холды, сроки зачисления (T+0/T+1) и их влияние на оборотный капитал.

Модели комиссий: MDR, интерчейндж‑прайсинг, абонплаты

• Blended (единая ставка): удобно для прогнозирования, но возможен «оверпрайс» по дебетовым картам.
• Interchange++: ставка зависит от типа карты и схемы. Выгодно при высокой доле дебетовых/МИР, но колебания сложнее прогнозировать.
• Абонплаты: фиксированные сборы за сервис/терминал/поддержку — учитывайте в расчёте на чек и оборот.

Факторы влияния: оборот, MCC, средний чек, методы

• Оборот: чем выше, тем ниже ставка. Пересматривайте тариф при росте.
• MCC/риск: high‑risk категории (например, определённые услуги) дороже.
• Средний чек: влияет на экономику СБП vs карт; крупные чеки выгоднее вести в СБП.
• Методы: доля СБП, токенизированных платежей, кредитных карт.

СБП vs карты: экономический эффект

СБП часто дешевле карт (примерно 0.4–0.7% против 1.2–2.4%). Экономия заметна при средних/крупных чеках и высокой доле безналичных оплат. Внедрите маршрутизацию: предлагайте СБП для сумм свыше N рублей и отслеживайте конверсию.

Сравнение банков: как читать КП

Сравнивайте не только «ставку», но и:

• есть ли split по картам (дебет/кредит, МИР/другие);
• комиссия СБП и условия на акционные периоды;
• сроки зачисления (T+0/T+1), холды, лимиты;
• абонплаты, оборудование, сервис и SLA;
• интеграции (CMS, касса, API), отчётность и выгрузки.

Хитрые места и скрытые сборы

• Плата за простои/неиспользование терминала.
• Комиссии за возвраты/чарджбэки.
• Повышенная ставка по определённым MCC.
• Платные SMS/уведомления.

Пример расчёта TCO на 12 месяцев

Предположим: оборот 60 млн ₽ в год, 40% — СБП, 60% — карты; MDR карт 1.7%, СБП 0.5%; абонплата 1 500 ₽/мес.

• Комиссии по картам: 36 млн × 1.7% = 612 000 ₽.
• Комиссии по СБП: 24 млн × 0.5% = 120 000 ₽.
• Абонплаты: 1 500 × 12 = 18 000 ₽.
• Итого TCO: ~750 000 ₽/год (без учёта оборудования/сервиса).

Вывод: рост доли СБП на 10 п.п. может снизить TCO на десятки тысяч рублей, при условии сохранения конверсии.

Чек‑лист переговоров

• Дайте банку прогноз оборота и seasonality.
• Попросите split ставок по типам карт и СБП.
• Уточните сроки зачисления и холды.
• Спросите об отключении/уменьшении абонплат при обороте.
• Обсудите пакет «РКО + касса + эквайринг».

Итоги и ссылки

Чтобы получить лучшую ставку, сравнивайте несколько КП, учитывайте TCO, а не только MDR, и настраивайте долю СБП. Далее изучите условия у ведущих банков: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа‑Банк, Точка.